[充电讲义]理财能力训练

徐老师 · 发表于 2005-11-17 04:42:15

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>理财能力训练 
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>--开源与节流双管齐下 
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> 理财是公司的一个重要而且具有技巧的方面，不仅包括对赚钱的含义的清楚认识，也包括对成本控制、资金投向、效率、风险等关键问题的判断和把握，公司几乎所有重大决策往往与财务相关。做生意的目的是为了赚钱；如果不会理财，就不可能会赚钱，即使赚了钱，也会白白流失。 
□世界巨富的理财观 
过分的节约意味着巨大的浪费。斯坦利先生是《财富》杂志评出的全美500家最大公司之一的总裁，他的个人理财观具有独到之处。他认为，在日常生活中厉行节约是必要的，但不要为节约一美分的钱财而绞尽脑汁，而应该用更多的时间去开源。所以他说，过分的节约意味着巨大的浪费。 
旧的不去新的不来。1998年被泰国《民族报》评为"泰国十大杰出企业家"之首的施利华，曾是一家股票公司的老板，他曾净赚了几个亿。可就在事业如日中天的时候，他却放弃了股票，转而炒房地产，并把所有的积蓄和银行贷款全部投了进去。他认为，这样做可能有较大风险，但对人生却极富挑战意义。商场如赌场，只有时时准备着从零开始，明天才会更好。 
拒绝奢侈。韩国首富、现代集团的创办人郑周永，虽然腰缠万贯，但却异常俭朴。他在创业时曾以"喝咖啡浪费外汇"为由告诫部下要勤俭节约。20世纪80年代初，为了省下更换鞋底的费用，他给自己的鞋底钉上铁掌。至今，他仍穿着20世纪70年代穿过的工作服，家中用的电视机还是1988年生产的17英寸的电视机。 
三十岁以后再理财。在亚洲富豪中位居首席的李嘉诚，其许多个人理财秘诀颇值得大众学习借鉴。他认为，一个人在30岁以前，所有的钱都要靠双手勤劳换来。20～30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后才是开始重视理财的时候。因为这时候赚钱已经不重要，而如何管钱则显得比较重要。

[此贴子已经被作者于2005-12-24 0:11:58编辑过]

徐老师 · 发表于 2005-11-17 04:44:11

<TABLE cellSpacing=10 cellPadding=0 width="100%" border=0>

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<DIV class=style3 align=center>投资10大秘诀</DIV></TD></TR>
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<TD vAlign=bottom align=middle height=32> </TD></TR>
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>三分钱邮票都不忘了记账。美国"石油大王"洛克菲勒虽拥有巨额财富，但他始终保持锱铢必较的理财态度。他的各种花费开支都要记录，就连三分钱邮票也不漏记。因此，他的记账本从不离身。人们发现，他的每本账都记得清清楚楚，一目了然。正是这一"绝招"，令他在经营石油公司时，总是能准确无误地掌握成本与开支、销售与利润等数据。 
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>钱要用在刀刃上。作为印尼首富，林绍良的资产总额已超过70亿美元。目前，在他名下共有192家公司，分布在印尼及世界各地，涉及金融、地产、矿产、电子、航运等七十多种行业。林绍良虽是商界巨贾，但从不炫耀富贵，而是处处精打细算，从不乱花一分钱。他的个人理财观是：钱要用在刀刃上。 

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>□投资10大秘诀 
成为成功商人并非难事。如果按如下10条原则行事，那你就会比其他大多数投资者获得更好的回报。 
1．攒钱 
如果你每年攒3500元，连续攒20年，每年的投资回报率为10%，到时总额将超过20万元。很惊人?其实，这其中有7万元是你自己积攒起来的。 
启示：要赚钱，你得有钱。这意味着每月要存一笔钱。 
2．尽早起步 
假设你的目标是攒20万元，但你早10年开始攒钱，你就不是每年存3500元，连续20年，则是每年存1200元，连续30年，结果如何?你实际存入的钱只有3．6万元。 
启示：你开始得越早，你获得的回报就越多，也就越容易达到你的投资目标。 
3．购买股票 
从长远看，股票的回报优于债券，而债券又好于现金投资--如货币市场基金、国库券和储蓄。 
启示：如果您想获得足以抵消通货膨胀的良好的长期回报，把钱投资于股票。 
4．其他选择 
股票的表现反复无常，比债券和现金投资更不稳定。 
启示：如果担心市场波动或可能急需用钱，你就选择短期债券和现金投资。 
5．始终如一 
一些投资者想要占尽好处，既要从牛市中获利，又要避开市场风暴。但事实上是，预测市场变动是异常困难和代价昂贵的。 
启示：在投资组合中，明确你的股票投资比例，然后坚持不变。 
6．四面撒网 
如果你只持有几种股票，你可能获得巨大收益或遭受巨大损失。 
而当你在投资组合中增添多种其他的股票，那么，你也许就缩小了获利范围，但同时，你的潜在损失也没那么严重了。 
这样说来，投资多样化像是好坏参半。可它实际上是一份必要的保险。 
启示：谨慎使你的投资多样化。 
7．减少投资成本 
当你进行一项投资时，你永远不敢保证自己是赢家。但如果承担较大的投资成本，那肯定会降低你的投资收益。 
启示：为确保你能获得更多的收益，应考虑选择低成本的共同基金，同时使账户管理费降到最低，并减少经纪人佣金和其他交易费用。 
8．寻找理财好帮手 
大多数人认为，理财顾问是为那些有钱人准备的。不过，即使是普通人在理财方面也需要帮助。生活中的许多变化，例如结婚、生孩子甚至是找一个新工作，都是你重新审视你的财务状况的好时候。一名理财顾问可以在投资、保险等一系列领域为你提供帮助，并找出适合你的最佳方案。 
启示：虽然理财顾问可以向你提供建议，但你必须对自己的资金承担最终的责任。 
9．指数基金 
总体上说，投资者无法战胜股市，因为我们合在一起就成了市场。事实上，一旦考虑到投资成本，投资者作为一个整体，就注定落后于市场平均水平。 
启示：考虑指数基金。有了这些基金，你也许无法击败市场，但肯定会比大多数其他投资者做得更好。 
10．自我控制 
一个完美的投资策略可能被几个仓促的决定毁于一旦。 
启示：保持冷静，写下你的投资策略。随后，在与家人或朋友讨论之前，不要改变决定。 

□如何进行投资理财 
理财是公司的一个重要而且具有技巧的方面，不仅包括对赚钱含义的清楚认识，也包括对成本控制、资金投向、效率、风险等关键问题的判断和把握，公司几乎所有重大决策都与财务相关，而决策水平的高低正是理财能力高低的一个重要标志。 
下面是关于理财的一些新概念： 
·减掉税金和通货膨胀后所剩的才是真赚的。 
记住，谈到钱时永远是指真正所值，而非看起来是多少。你所赚的每一块钱都含有税金及通货膨胀在内。不管通货膨胀率多么低，对公司的财富都有影响。 
·对资产做最大的运用。 
公司所投资项目的将来价值可能是上涨，也可能是下跌，尽量避免把资金投向一些华而不实的项目上，而应该尽量用现有的钱就能不断地赚钱。 
·投资尽量不要分散，把钱集中在适当的项目上。 
别把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，因为所有的钱全投进一个项目，很可能变成一无所有。有分散的时候，也有集中的时候，假如公司刚刚起步赚钱，那么投资最好集中。 
·赚钱比守钱更重要。 
资金运作要在安全基础上居于攻势。任何投资都具有风险，只要胆大心细，当机立断，风险或多或少是可以避免的，不冒风险永远也赚不了钱。 
·合理利用借贷工具。 
妥善运用借贷可在最短时间内创造最多的财富，任何公司都无法避免与借贷打交道，关键是不能盲目地借贷。 </TD></TR></TABLE>

徐老师 · 发表于 2005-11-17 04:45:30

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>选择有力而稳定的投资 
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> ·选择有力而稳定的投资。 
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>能赚钱的投资一定要包括两个特性--有力和稳定。所谓有力是指投资能快速成长；所谓稳定是指投资必须持续性成长，价值不断上升，而不会忽涨忽跌，无从把握。 
·永远不要忘记控制。 
公司不可预见的开支和无形中的资金浪费常常会大大出乎公司老板的意料，因此，对公司资金要严密控制。 
1．投资不以数字多寡计算 
赚钱就像魔法，很多人中了这种魔法而无法清醒，走入商界"贪得无厌"的倾向，使自己成为钱奴。财富一旦聚积到一定地步并没有什么意义了，最多只能证明自己的财产多过某人，证明自己比另一个老板更有本领罢了。 
用数字衡量富有，是不实际的。因为吾生也有涯死亦有涯，不可能赚光世界的钱，数字的比较只是衡量金钱的多寡。 
富有的生活，应该是在不工作仍生活如常，并无生活水准上的倒退，这样已算富有了。 
数字是虚无飘渺之物，数字对于人来说，无特殊意义。投资目的应指向经济生活要求，而不应以数字衡量。 
·保住老本。 
投资并不等于赚钱，有些钱是血汗钱，一定不可以失去，保住老本，就可免去失败时一生劳动成果尽丧。 
·稳定收入。 
有些投资可以带来稳定的收入，帮补家计。例如债券等，都可给人带来稳定的收益。 
·将风险分散。 
若把积蓄放在一个盘子内，一旦发生倾泻，将会一无所有。如果分散，就可免于"一次意外，足以致命"的危险。 
·提高生活水平。 
当投资获利时，就不至于节衣缩食。提高生活水平可能是下层人的投资目的。不少人希望一朝暴富，摆脱穷困。 
·资本增值。 
保本只求守住老本，但投资如果要获利，必须资本增值。资本可缓缓增值，也可有竞争性地增值。前者可买入蓝筹股，后者则是四五线股可促成的目标。 
富人对投资的需要，并不如低下阶层迫切。未到富豪级的市民，依然有经济压力，最好能有计划、有目标地投资，使自己的财富可以升值。 
2．保本为先，利润为次 
即使你淡泊名利，但生存于这个世界上，也还是要消费，还是希望生活一天比一天好!即使你不爱应酬，足不出户，衣、食、住、行仍少不得。各种交际需要钱，家庭各项开支也要钱。 
钱虽然不是万能的，但没钱却是万万不能的。 
个人投资理财，都必须自保。假如自己资金上百万，赔掉十万八万，对于生活并无大影响，但如果这些钱是仅有的资金，失去后就一无所有。赔掉老本，从头来并不容易。 
而且，如果资金对于你很重要的话，投资的心理压力就大，在只许成功，不许失败的情况下，终日担心赔掉积蓄，影响日后的生活，看错的机会就大增。所以对于投机，大家最好量力而为，以赔得起的钱进行投资活动。 
事实上，如果保不住本金，进取性的理想岂不是空谈吗?先为自己储蓄些稳妥的资产，不要全将资金放入冒险投资里。投资应先求自保，利润次之。 
当你将大部分资本用作自保后，可以用你赔得起的钱去做风险较大的投机活动。 
3．"分散投资"好处多 
投资原则千百条，"分散投资"原则是最具有代表性的，在进行投资的时候，要对比智者的经验思考一下，分散投资虽然可能会使盈利减少，但却使风险降低。 
·集中投资的不智。 
股票市场：如果你见投资股票的人都在酒店吃鱼翅，市场价位有升无跌，屡创佳绩。不倾囊而出似乎有点对不起自己时，你的心情可以理解。不过，这时要三思而行，谁也想不到11元的泰盛认股证，一夜间跌到1元，其后变成废纸，全部投入者，葬身股海。 
物业：遇到物业陷入低潮，楼市崩溃，炒家频呼救命。更有新闻爆出，想必都是全身心投入之故。 
期货：当猪瘟盛行，疯牛症蔓延时，查好仓的生猪期货好友，都想快手平仓。谁也想不到恒生指数期货，何时完全崩溃，原来九月份期指数做3．890，停市后跌到1．975，期货好仓合约损失惨重。甚至连淡仓的经纪，亦担心收不到钱，因为很多公司的期货已告"赔突"，期货保证公司的财力，也是问题。看中时可能会没钱收，看错一棋全盘皆输，全部投入是不明智的做法。 
外汇：货币有升有跌，看得中财息兼收。但如果全买外汇，一旦该国出现不利市场的消息，你就必须与那个国家"同命运"。 
存款：所有存款放在银行，安全吗?比较起来，存款还是较放心，但怕通货膨胀，还有战乱、内乱、自然灾害等风波降低利率或造成其他不利。 
·分散投资的好处。 
每个市场都有不同的影响因素，如果B市场不利，资金只小注于这个市场，而其他市场的投资，却可以力保，不致因为风浪而全军覆没。 
分散投资的目的，就是要存款储蓄贬值时，放弃存款坐以待毙，但又不致一夜输光。 
不过，要注意投资的分散比例。假如把20%的资金投资于股票，30%投资于房地产，40%存入黄金户口等，即使金融市场出现风暴，自己的资本也不会损失殆尽。 
·分散投资的分散形式。 
不同地域的投资要放眼四海，例如参与外国矿股，甚至瑞士银行的外币存款，都不会影响自己的财富； 
投资于不同市场，都要以避免危险为易。避免任何的失利，全盘资金尽失； 
同一市场内不同的投资。比如股市内，有几百种股票；外汇市场亦有数种货币可供买卖。

徐老师 · 发表于 2005-11-17 04:45:59

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>信用融资的魅力 

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>要做到分散投资，有一定困难。因为有些人把资本投放到不同的市场，但见炒股好赚，便把钱全调到股市。股市突然间有什么不利消息，投资人士就发觉自己大部分被侵吞了。很多金融风暴都没有先兆，投资者往往因为市场兴旺，而舍弃分散投资的策略。分析市场对分散投资亦有影响，因为投资者不都精通金股外汇，也不是都专门做投资。这对投资的分散，有一定的限制。 
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> □信用融资的魅力 
很多人由于受传统观念的影响，不敢或不愿意用负债经营来进行创业活动，促进事业的发展，甚至把"既无内债，又无外债"的国债观念推广到企业的资金运营方面。这种筹资和经营观念，看不到存在着可以利用的广大的社会资金，固守着"无债"经营，因而只会束缚其事业的发展。作为一个现代创业者，既不要怕凭借经营，敢于借入外部资金，又要避免盲目借债，其核心问题就在于，科学而慎重地做出合理的借入资金决策，以谋取可能而且最佳的经济效益。 
1．谋位成功者的启示 
有一对老夫妇，经营着一家利润很高的小商店。由于年事已高，子女们又不愿操父母旧业而纷纷外出，这对老夫妇决定卖掉这家商店。这时，一位买主来了。他深知这家商店的潜力，决心买下。卖方提出的卖出价是26．5万元，但买方只有2万元存款和折合3万元的家产。于是他到银行去贷款。经过努力，银行只同意贷款10万元，并要以他的资产做抵押。现在，缺口还有14．5万元。怎么办呢?这位聪明的买主想到了"借力成功"，他干脆把卖主也当作银行，向卖主"借"钱。当然，具体做法不是这样简单。他通过与卖主谈判，达成了延缓付这14．5万元的协议，条件是买方3万元资产做抵押。买方以自己的资产两次做抵押，不仅向银行借到了钱，也向卖方"借"到了钱，利用卖方的资金为自己做生意。买方终于买下了这家商店，通过精明的经营，商店生意红火，不断地获利、还借款，而那对老夫妇也心满意足地享受着晚年的安乐时光。 
通过上面的例子，我们显然可以看出现代经济中，"谋借"对于一个创业者的成功来说有多么大的意义。借钱是要还的，而且还要付利息，当然贷款的利息要比存款利息高。借钱来生财当然是有风险的。但如果不冒这个风险，你就连第一步也迈不出去。一位获得成功的创业者说："我最需要的就是让别人来强迫我做那些我自己能做，而且应该做的事情。换句话说，就是需要一种压力"。强迫自己借钱，就给了自己一种压力，使你陷入背水一战的局面。你只好强迫自己行动起来，改掉散漫的习气，使资金尽快周转起来，这就是借钱的第一个作用。当然更重要的是借钱能使你的企业更适应于目前的经营形式，使企业运转起来，而且使你更慎重地审视你自己的投资方向。 
作为一个企业最主要的还是应了解谋借的具体方式、操作技巧以及其中的一些原则和谋借决策时应注意的问题。总的来说在现代经济中谋借的具体方式可以分为：银行贷款、企业内部融资、租赁业务、商业信用等等。企业只要认真掌握其技巧自然可在商海之中纵横捭阖，解除资金上的后顾之忧了。也可以说只要"谋借"成功，就为今后企业的发展开拓了更广阔的前景。 
2．用最小的成本获取成功--企业内部融资 
具体来说，企业内部融资是指企业筹集内部资金的融资方式，企业的内部融资属于企业的自有资金。而自有资金的形成有很大一部分是企业在经营过程中通过自身积累逐步形成的，同其他融资方式相比，企业内部融资最大特点就是融资成本最低，所以在具体操作中，这一种融资方式应处于创业者"谋借"的首选位置。 
3．向最大债主"谋借"的策略--银行贷款 
银行是专门经营货币信用的特殊企业，它以一定的成本聚集了大量储户的巨额资金，然后把这些资金运用出去赚取利润。银行除一部分用于投资外，大部分都用于发放贷款。银行就像一个资金"蓄水池"，随时准备向符合其条件的企业提供它们所需要的各种期限和数量的贷款。其贷款具体形式如下： 
(1)抵押贷款。即指借款人向银行提供一定的财产作为信贷抵押的贷款方式。 
(2)信用贷款。即银行仅凭对借款人资信的信任而发放的贷款，借款人无须向银行提供抵押物。 
(3)担保贷款。即以担保人的信用为担保而发放的贷款。 
(4)贴现贷款。即指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行申请贴现以便融通资金的一种贷款方式。 
4．花小钱办大事--融资中的租赁 
在现代经济中，租赁已经成为一种重要的融资方式为企业所广泛采用。作为一个新兴的产业，租赁有其严格的科学界定，它是在不改变财产所有权的前提下，租用财产使用权的经济行为。财产所有者(出租人)按照契约规定，将财产租给使用者(承租人)使用，承租人按期交纳一定的租金给出租人，有关财产的所有权仍归出租人，承租人只享有使用权。就目前而言，对一个资金短缺的企业，租赁则不失为一种好的筹、融资方式，在具体的操作中租赁可以分为两大类。 
(1)融资性租赁。亦称金融租赁，是以融通资金为目的的租赁。当企业需要购买或更新设备，而一时又无法凑足资金时，可以借助于这种方式，租赁公司不是向其直接贷款，而是根据企业的指定，代其购入设备，然后租给企业有偿使用。它是现代租赁的最主要形式。在融资性租赁中，由于设备是由出租人完全根据承租人的意愿选定的，因而出租人对于出租的设备性能，老化风险，是否适用以及维修保养均不负任何责任。融资性租赁以承租人对设备的长期使用为前提，期限一般为3～10年，甚至更长，在租赁期内，任何一方不得单方面撤销合约。只有当设备毁坏或被证明为已经丧失使用价值的情况下经过双方协商才能终止合约。即便如此，承租人也应保证出租人的正常利益不受损失。租赁期满后，双方有三种处理设备的选择：一是承租人将设备退还出租人；二是承租人继续租赁该设备；三是按现值由承租人购买该项设备。

徐老师 · 发表于 2005-11-17 04:48:13

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>现代商业信用的威力 

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>(2)操作性租赁。也叫服务性租赁或经营性租赁。这种租赁主要解决承租人在生产建设过程中对一些大中型通用设备的短期需求，设备用完后即退还出租人。例如，出租人买下建筑施工机械、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。在操作性租赁中，所有设备的维修、保养和管理工作都由出租人负责，且出租人要自行承担设备的老化风险。承租人在经过预先通知后，可以中途解除合约。因此，设备的租期一般都比预期使用寿命要短。由于以上风险，操作性租赁的租金一般比融资性租赁的租金高。当然对承租人而言，之所以愿意支付较高的代价，是因为这种方式可以给他带来某些好处，使用频度不高的设备，一旦有新产品问世，就可立即转换租赁。我们前面提到的租借照相机，实际上就是一种最简单的不用订立合约的操作性租赁。 
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>了解以上步骤之后，企业就可以进行更为准确、全面的"谋借"决策。通过租赁这一行为为企业扩大规模发展打下良好的基础，同时也避免了一些不必要的风险行为。可以说至此企业应该对租赁这一种信贷行为有了一个比较理性的理解。"心动不如行动"，假如您的企业现在正处于规模扩大而资金短缺的时期，而且企业内部筹资和银行借贷均已无效，奉劝您不妨照上面所说的去试一试租赁这一种形式，也许会"柳暗花明又一村"。 
5．现代商业信用的威力 
商业信用对于创业者来说也是一种"谋借"的方式之一，它主要指的是发生在企业与企业之间的一种信用和借贷行为。充分利用商业信用对创业者的"谋借"而言有着非常重要的作用。在国际上可以说商业信用的花样已在不断翻新。但目前其主要形式有如下两种。 
(1)向商品购买者预收货款。对于单件价值高，或者批量大的产品，生产企业可以向商品购买者预收一定数量的购货款，这也是企业筹集资金的一条渠道。预收货款在我国有其存在的客观基础。从消费者方面看，随着我国经济的不断发展，人们生活水平的不断提高，手中的积蓄不断增多，现在全国城乡储蓄总额已达到1万亿元以上，这部分资金暂时处于闲置状态，是一种潜在的购买力，人们一旦有自己喜爱的产品出现，就会去购买，他们需要物美价廉的商品来改善生活水平。在这种形势下，对一些供不应求的商品，如果生产企业能够保证在一定时间内，保质保量地向消费者提供，并在价格上给予相当于存款利息的优惠，则消费者就会乐于将存款取出来，作为购买商品的预付款项，预付给企业，从而使社会闲置资金投入生产。从生产企业来看，企业为了取得紧缺原材料以及设备的供应，有时也乐于向供货企业预付一定的购货款项。预收货款对于周转资金不足，或要进行扩大再生产而没有足够资金的企业来说，解决了资金紧缺的矛盾，还利用企业生产发展。 
(2)采用赊购方式购进商品。企业在资金不足，而又急需劳动对象和劳动工具时，可以采取赊购的方式，获得需要的商品。企业在赊购商品时，先从卖者手中获得商品，并不向卖者支付现款，而是在一定的期限内付清货款，即贷款的延期支付。在这个过程中，由于从赊购商品到支付货款，有一段或长或短的时间间隔，所以对赊购商品的企业来讲，实际等于获得了一笔贷款，只是这笔贷款不是从银行获得，而是从出卖商品的企业那里获得的。 
赊销商品是商业信用的一种形式，又可称为未清账信用。这种信用通常是在卖方对买方的信用可靠程度做了充分调查了解之后才提供的。卖者在提供信用后的惟一证据，只是购买者的购货定单，一份表示货已交运的发票和一笔登记应收款分户账的记录。如果在赊购商品时卖方为了安全，可以要求卖方自己开具，买方承诺。这种票据就是商业票据。商业票据可以转让与抵押，也可以贴现，这样卖方就不必担心因提供信用而发生资金短缺。 
企业可以利用赊购方式获得急需的商品，在一定时期解决了资金不足的问题。同时企业在赊购商品时，必须考虑赊购成本高低。因为赊购商品的金额是按照商品的销售价格来支付的。表面上看，是债务人"无偿"占用了债权人的资金，实际上，提供信用的企业已经把这笔款项的利息加到价格中去了，利息已随价格转嫁给购买者了。有些企业在赊销商品时，规定了现金折扣的办法，即购货方若在货款到期前提前付款，可以按发票金额享受一定优惠(折扣)。购买者若能提前归还货款，就可以减少一笔支出，若不能提前归还，则只能放弃优惠价格，而多支付款项。但是企业有时为了筹资，常常延长对货款的占用，利用这笔款项进行生产周转，以带来更大的利润。是放弃优惠价格，利用这笔赊购款，还是提前归还货款，获得优惠价格，要具体问题具体分析，看怎样做更有利于企业的利益，既能有利于企业降低成本，又能筹集到足够的生产资金。 
 □勿让钱死板地躺在那里 
怎样不让钱死板地躺在那里，让它"活"起来呢?有的新管理人，初涉商场比较顺利地赚到一笔钱，就想打退堂鼓：或把这一收益赶紧投资到家庭建设之中；或把钱存到银行吃利息；或一味地等得稳妥生意，避免竞争带来的风险，而不想把已赢得的利润返回投资做生意再去赚钱，更不想投资到带有很大风险性的房地产、股票生意之中。从而造成把本来可以活起来的资金封死了，不能发挥更大的作用。

徐老师 · 发表于 2005-11-17 04:48:27

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>善于分析市场走势 

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>其实，经营者最初不管赚到多少钱，都应该明白俗话中所讲的"家有资财万贯，不如经商开店"、"死水怕用勺子舀"这个道理。生活中人们都有这样的感觉。钱再多也不够花。为什么?因为"坐吃"必然带来"山空"。试想，一个雪球，放在雪地上不动，只能是越来越小；相反，如果把它滚起来，就会越来越大。钱财亦是如此，只有流通起来才能赚取更多的利润，正所谓"钱财滚进门"。 
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>一位成功的商人曾对资金做过生动的比喻："资金于企业如同血液于人体，血液循环欠佳导致人体肌肤失调，资金运用不灵造成公司经营不善。如何保持充分的资金并灵活运用，是经营者不能不注意的事。" 
资金只有在不断反复运动中才能发挥其增值的作用。商人把钱拿到手中，或死存起来，或纳入流通领域，情况则大不相同。商人完全可以把钱用以办工厂、开商店、买债券、买股票等等投资之中，把"死钱"变成"活钱"，让它在流通中为你增利。其实，学过一点资金论的人都知道，流通增利的奥妙在于钱财能够创造剩余价值。一个简单的道理，用货币去购买商品，然后再把商品销售出去，这时所得到的货币已经含有了剩余价值，也就是说，原来的货币已经增值了。假若经营者能够出色地管理着自己的工厂，办好自己的公司，看准炒股的时机，让它健康地运作，时间越长久，钱财的雪球便越来越大，经营者手中的钱财也会变作一棵摇钱树。也许有许多经营者会反对上述的阐述，也许有许多经营者还是认为储蓄能够使自己的钱财四平八稳地增值。是的，储蓄不是不好，但世上有哪个百万富翁是靠储蓄起家的?经营者在创造财富的过程中，储蓄也扮演了重要角色，并不是经营者储蓄的钱重要，而是那份决心、自制重要。千万不要指望你的储蓄会使你致富。即使地下市场的高利息也不足使你致富。一块钱在一年内赚不到15%，便是错误的投资。也许你说储蓄很安全，赚利息也很容易。试问一下，当你知道死储蓄只会使你一天比一天穷困，你还会觉得安全吗? 
犹太人经商，很重要的秘方是：有钱不存入银行生利息。在18世纪中期以前，犹太人热衷于放贷业务，就是把自己的钱放贷出去，从中赚取高利。19世纪后直至现在，犹太人宁愿把自己的钱用于高回报率的投资或买卖，也不肯把钱存入银行。 
犹太人这种"不作存款"的秘诀，是一门资金管理科学。俗语讲："有钱不置半年闲"，这是一句很有哲理的生意经。它讲明做生意要合理地使用资金，千方百计地加快资金周转速度，减少利息的支出，使商品单位利润和总额利润都得到增加。 
怎么才能使钱活起来呢?作为商人要注意以下3个方面： 
1．善于分析市场走势，把钱投向回报率高的项目 
犹太人善于精打细算，把钱存入银行，年息最多也不过10%左右。而把钱投入做生意或生产项目中，如果利润回报率为10%，一年滚动周转4次，就可获得40%的增值。如果对市场走势观察分析准确的话，每次周转会盈利30%或更多些，那么一年滚动周转4次，所得的利润则超过100%了。所以，犹太商人乃至普通百姓，一般不会把钱存入银行的，即使一时未寻到有利的投资目标，他们也宁可拿着现金，等待投资时机。 
2．善于营销，保证商品不停留 
在市场经济体制下的社会，商人的生存与发展关键在于其商品不积压，经常保持勤产勤进，快销快出，这样就不会积压资金。商品一旦积压，既妨碍了扩大生产经营，又增加利息、仓租等费用。要达到商品不积压，除在于产品的质量和款式外，很重要的一环是营销。根据营销学的道理，商人要千方百计地满足消费者的需求，才能达到盈利的目的，在整个营销过程中，促销是一项至关重要的工作，正如"皇帝女儿要出嫁，还得相亲一句话"的道理一样，质优款新的产品也要有得力的促销手段才能卖出去并卖得好的价格。 
3．善于确保资金安全，防止因小失大 
从事经营，风险是时刻存在的。古人讲："福兮祸所伏，祸兮福所倚。"盈利是与风险并存并成正比的。如何化险为夷呢?犹太人做买卖很有规矩。如规定交易必须订立合约，一切按合约条款办事；又如买卖不放账，如要求放账者必须提供银行担保或相应物业抵押等。他们绝不做那些以言代约，随随便便的"君子协定"买卖。正因如此，他们不会有受骗上当现象。犹太人有一句谚语说："老子对儿子也不能相信，只相信自己。"其道理出自以契约办事的习惯。 
 □储蓄投资的方法 
在现代社会中，提到储蓄，几乎妇孺皆知。对于一般的家庭来说，当他们手中开始有剩钱，考虑如何使这些钱保值增值的时候，储蓄往往成为其首选的投资方式。 
那么，储蓄这种最古老、最具传统的投资方式，凭什么在人们心中保持魅力、长盛不衰呢?我们不妨先看看储蓄投资所具有的与众不同的优势。 
1．储蓄是风险最小的家庭投资方式 
储户把钱存入银行，等于银行向储户借钱，作为接纳储户资金的代价，银行要按一定的利率和期限付给储户相当的利息。储蓄存款不仅能够到期时拿回本金，而且能够挣得利息，储户坐收渔利，何乐而不为呢?同其他投资方式比较如股票、债券、房地产等，储蓄承担的风险小得多。如果你有5000元钱，把它存入银行，定期一年，按照一年期定期储蓄存款利率5．22%(年)计算，到期后，你可从银行得到5261元；但如果你将这5000元拿去买股票，碰上股市低迷而被套牢，很可能已不值5000元了。

徐老师 · 发表于 2005-11-17 04:49:04

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>2．储蓄是最灵活的家庭投资方式 
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>银行开展的储蓄业务，形式十分多样，包括活期、定期、定活两便。有奖、专项储蓄等多种方式；从时间来看，储蓄存款除了活期存款可以随时存现金外，定期存款还有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年、8年等不同期限和利率档次。储户可依据家庭经济条件、收支状况、特殊目的等灵活掌握，自由选择。即使是使用定期存款方式，同时存款尚未到期，若急需钱用，储户也能通过个人有效身份证件，办理提前支取手续。由此可见，储蓄投资可以灵活地选取存款方式和存款期限，具有很强的变化性，投资者可以灵活调配资金。 
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>3．储蓄投资是最方便的家庭投资方式 
我国的储蓄业务由中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、各类投资公司、农村与城市信用社以及邮政储蓄部门承办，储蓄业务网点遍布全国各地。每个储户都可就近参与储蓄。特别是近年来，随着科技的发展，银行电脑化、网络化的发展，信用卡的使用，异地通存通兑业务的开办，方便了各地储户。有的银行还装有自动取款机(ATM)，不仅节约了储蓄排队等候的时间，而且能24小时为储户提供服务。 
4．储蓄是最安全的家庭投资方式 
储蓄凭证大多数是记名和留有家庭住址的，有的还可以加盖印鉴、设置密码或指明凭身份证领取。储户存单和存折储户自己保管，如果不慎遗失，储户只要及时持本人身份证向原开户储蓄所申请挂失，就能保证存款不受流失。如果已经加盖了印鉴，设置密码或指明凭身份证领取的储蓄凭证，只要印鉴、身份证不丢失、密码不泄露，即便是丢失了存单，别人也很难冒领，加强了储蓄存款的安全性。 
储蓄投资的这些优势是其他投资方式所无法相匹配的。因此，我们在进行家庭理财时，绝不能忽略储蓄投资。虽然储蓄投资的收益不是很好，但其安全性好、流动性强，通过储蓄投资，我们可使搁置的钱保值增值。可以对付家庭生活中的不时之需，还可以为家庭的长远、特殊目的而储蓄(如住房储蓄)。 
俗话说："积土成山，积水成渊，积跬步而致千里。"有计划地储蓄，能够使家庭财富稳步增长，建成家庭经济的蓄水池，为提高我们的家庭生活质量提供强有力的后盾。 
5．如何进行储蓄投资 
储蓄投资具有强大的优势，但这并不意味着随意地把钱存入银行就行了。要想使你的钱在储蓄投资中获得满意的效果，达到家庭投资的目的，必须事先制定好储蓄投资计划。 
制定储蓄投资计划前，应先了解分析以下三个方面的情况： 
(1)我国人民币储蓄存款的种类及各种类的特点； 
(2)家庭实际情况及储蓄投资的目的； 
(3)当前经济形势及国家有关金融政策。 
6．哪些储蓄方式可供我们选择 
目前，我国城乡居民个人储蓄存款种类包括活期储蓄和定期储蓄两大类，定期储蓄又细分为：整存整取定期储蓄；零存整取定期储蓄；定活两便储蓄。 
7．宏观的投资环境对储蓄投资的影响 
(1)在国家经济发展处于兴盛阶段时，因为投资上涨社会需求猛增，银行存款利率较高；相反，在萧条时期，投资削减，需求减少，银行利率下降。因此，家庭储蓄应了解经济周期，使存款周期尽可能与经济周期步调一致。 
(2)在高通货膨胀期间，拥有现金存款等货币性资产会造成购买力下降，而金银首饰等实物资产却不会贬值。因此，应尽早将存款转换为实物资产，以降低损失。 
 □每天花十五分钟投资 
许多人只羡慕他人的成功，但却不愿意同时付出金钱和时间来行动，使自己同样成功。他们的借口是没有时间。他们真是没有时间吗?结论是否定的，只不过他们没有专心地利用而已。 
你每周花多长时间看电视?不知道，那我来告诉你。 
成年人每周花在看电视上的时间大约为二十八小时，这是根据尼尔森集体调查得到的数据。 
还有你的计算机呢?你每天花多少时间上网?三十分钟?一个小时?还是更多? 
是的，你很忙。每个人都忙，又是孩子，又是工作，又是妻子。但是仔细想一想，我们确实在很多事情上浪费了很多时间。 
这就是为什么有些人说他没有时间的原因。其实你有足够的时间，只是一个妥善安排的问题，看电视，上网等等又有什么比你家庭未来的财政状况更重要的呢? 
投资并不是一项全职的工作。它不需要你一周付出四十个小时。在被调查的百万富翁投资者中，每人平均每周用在投资和投资决策上的时间为十二小时，换言之，每天不足二小时。而且其中许多人比这还要少得多。 
得克萨斯州的工程师汉克·怀尔斯通一天大约花十五分钟在投资上，其中的原因之一是他知道保持投资方案的简单和有效的重要性。他只拥有五种股票和四种共同基金。他每笔投资的持有时间大约为五年。他最大的投资是401(K)计划。他遵循K-1-S路径--保持简单。成绩怎么样?他的资产已超过一百万美元。 
在花必要的时间管理好投资方面，他是一个好榜样。别把你的投资太多样化。如果你的资产是清一色的股票，你可以用十五到二十种股票有效地实施多元化战略。如果你的资产组合中包含了共同基金，股票的种类可以减少。尽管只有五种股票和四种共同基金，他也相当有效地实施多样化战略了。 
如果你实施的是长期投资战略，也可以合理地减少对资产监控的力度。怀尔斯通平均每笔投资的持有时间是五年，而百分之七十五的日常百万富翁持股时间就在五年或五年以上，如果你计划长期持有投资，你就不必为股市上的一点波动或是某则消息而担心不已。你可以把你的精力放在宏观大局上，不必为每天的行情操心。

徐老师 · 发表于 2005-11-17 04:49:36

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>借贷投资的方法 

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>把注意力放在简单的、危险性小的投资上，就可以减少花在跟踪投资上的时间。汉克并没有购买那些需要具备高等数学知识才能理解的投资，也没有购买连美国国税局也难以理清的有限合伙制。 
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>不错，我们当中有些日常百万富翁每周花比十二小时多得多的时间在他们的投资上。杰西·卡恩每周花在投资上的时间为二十五至三十小时。五十九岁的卡恩拥有价值一百六十万美元的资产，持有四十七只股票和两种共同基金。"人们应当花至少同样的时间，这样，在他们规划下一个假期时，经济上就会宽裕。" 
你无需每周花三十个小时在投资上。你每周花在投资上的时间不应超过十二个小时。如果使你的投资保持简单并且集中在长期投资上，它所需要的时间只是每天几分钟。而它的结果可能就是你的成功，你应该学会并应用这种方法，如果你想成功的话。 
 □借贷投资的方法 
借贷投资也是一种理财致富的方法。 
1．用别人的钱赚自己的钱 
善用别人的钱赚钱，是获得巨额财富的一条捷径。富兰克林、尼克松、希尔顿都曾用过这个方法。如果你已经很节约，同样的方法仍然适用。 
威廉·尼克松说："百万富翁几乎都是负债累累。" 
富兰克林在1784年《给年轻企业家的遗言》中说："钱是多产的，自然生生不息。钱生钱，利滚利。" 
"用别人的钱"是正当的、诚实的，绝不背叛道德良知。同时，要作优惠的回报。 
诚信是无法代替的，没有诚信的人，即使花言巧语，也会被人戳穿。借用别人的钱，首先要诚信，诚信是所有事业成功的基石。 
银行是你的朋友。银行的主要业务是放款，把钱借给有信用的人，择取利息；借出愈多，获利愈大。银行是专家，也是你的朋友，它想要帮助你，比任何人更迫切见到你成功。 
2．争取投资人的三步策略 
单丝不成线，独木不成林。一个人创业不可能单凭自己的资本，还必须吸纳别人的资本投入。争取你的投资人，形成多点支撑，就能使自己的事业稳如泰山、如日中天。因此，争取别人对你的事业的投资就显得极为重要。 
公司的大小新旧对其筹集资金的难易程度有十分重大的影响，其道理浅显易懂，大公司股票上市形成轰动，其本身就是一种免费的宣传。旧公司本来就有知名度，亦可使其在筹措资金方面的努力减少许多困难。反之，对尚未有知名度的新成立的中小私营公司而言，怎样才能使投资者对企业产生兴趣和信心?如何使广大投资者在广阔的投资领域中，独青睐于贵公司?如何在竞争激烈的资金市场，出奇制胜，获得所需资金?说实话，这可不是一件简单的事。 
根据现代创富理念，获得发展资金的重要途径是吸引投资，市场上有无数投资者，如何吸引投资者使其对你留心，进而使其对你的公司的发展前途和潜力拥有信心，从而对注入资金在本公司产生兴趣，真心采取投资行为呢?你面临的是广大投资群体，这些投资群体包括银行、其他大型投资公司等。然而，什么样的策略才能抓住这些投资者呢?现代创富理念要求你分三步走。 
首先，必须从制订一个完备的经营计划入手。一份详尽的经营计划，就是一块事业成功的敲门砖，或者，就是投资大门的门票。要吸引投资者，而没有一个备录完全，内容详实的经济计划可供潜在的投资者参考或进一步研究，这简直就是空中楼阁。 
一份成功的经营计划应该包括以下条件： 
(1)清晰可读，条理分明，排列井然有序，重点突出，内容充实，提纲简洁； 
(2)长短适中，文字不可太华丽，亦不可太平淡； 
(3)计划书里，至少要说明公司未来几年内的营业目标及其有关的经营理念； 
(4)计划公司每年生产产品与服务项目的数量及品质，连同该项产品的消费者与服务对象等，并应给予简介分析； 
(5)对公司潜力与将来在市场上可能面对的最新营销竞争情况，以及有关的可能发展都应该作简要说明，而且要给出有力的证据，才能取得投资者的信赖； 
(6)各种固定与变动成本、直接与间接成本、销售数量与价格、营运成绩与利润、股东与盈余分配的办法及实际情形等，也应作扼要说明； 
(7)应简介公司经理人及其他干部的资历与能力； 
(8)公司财务计划与执行情况； 
(9)必须告诉投资人，在正常情况下，只要适当操作，其投资股本应在多少时间内获得回收； 
(10)为了尽快有效吸引所需投资金额，应谨慎选择吸引投资的对象，全力以赴，重点出击，避开由于目标太多无法兼顾反而坐失良机； 
(11)当公司代表与有关对象直接面谈，以口头介绍此经营计划时，应更加把握重点，简明扼要地点出其重要部分。 
由于投资者的心态及观点与企业家的心态大相径庭，了解投资者的心态及观点十分重要。由于企业家开创事业之初，原已经过谨慎的市场调查及本身的经验实力估量，觉得可行且有获利前途，方才毅然投入时间、金钱、财务与物力去开拓事业，所以大体上，他是以乐观的心态来对待其企业之未来发展与前途的。换句话说，即使企业面临困境或遇到某些经营上的障碍，企业家以其创始人的心态，也总是不由自主地以乐观的心理期待否极泰来，坚信自己可以挺过难关，始终不肯轻易接受该企业可能结束的命运。反之，投资者的心情与之大相径庭，他未曾付出开创企业的心力，当然也就缺乏一份天然的关怀与爱心。他们关心的只是成本与利润，投入资金的回报。所以，了解这个根本差异，对撰写以吸引投资为目的的计划自然是非常重要的。投资者估量企业风险与利润时有他自己考虑的因素。投资者投资前考虑如下四大要素。

徐老师 · 发表于 2005-11-17 04:50:09

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>掌握投资重点 
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> (1)具有充分证据表明公司的产品与服务已获消费者首肯。投资人希望看到公司即将推出的新产品或服务项目有消费者愿意采用--仍然是在试用或展示期间的赞誉也行。受消费者肯定或青睐的产品才是公司通往成功之路的保障。 
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>(2)配合投资者实现其需要。投资者所注重的是企业的长期发展潜力，但缺乏与企业家相同的与企业共存亡的信念，他们的投资目的仅仅是为了赢利。于是，当他们一旦发觉投资将不能按期收回便会决定收回投资。 
(3)掌握投资重点。投资人希望企业家与经营者确切掌握公司的重点产品，积极拓展重点业务，才能稳保赢利；他们不希望公司无头苍蝇一样四处乱撞。经营项目如果太多，可能会使公司像百货公司一样没有风格，从而影响其主力产品的推广与利润的实现。 
(4)拥有特许经营权、专利权、商标等。一个拥有专利权、著作权与商标的公司，并不能确保在经营上就一定一帆风顺，因为事业成功的因素非常多，但拥有特许经营权、专利著作权者，可以说它的竞争已降至最少。竞争少就是风险低，风险低就使获利可能性增大，投资者对此还是非常喜欢的。 
第二步，寻找恰当投资人。企业经营者为了吸纳投资，认真地拟写营运计划书，发现缺陷后，又一再改写，最终是希望能提出一个最完备的计划书，达成吸引投资者的目的。可是别忘记了，拥有一套完美的计划并不意味着资金已经唾手可得。好的经营方略虽然不一定需要让大众知道，但却需要让所有潜在的参与投资者明白，此时更需要进一步去找寻投资可能性高的投资者，然后加以介绍解释，以获取信任，赢得信心，才能达到吸引投资的目的。所以，好的经营计划应在最适合的时机，以最得意的方式，展现给最适当的对象。所有的条件具备，则这场吸引投资的争夺战就可以说是立于不败之地了。 
那么哪些是值得争夺的潜在投资人呢?我们认为主要有以下三类。 
第一类，专业的投资公司。这种投资公司在西方很多见。伴随20世纪80年代企业国际化与跨国公司的发展，资金的需求量越来越多，单一商人或少数人的资力或其举债能力已无法应付企业扩充所需的资金，于是专业投资公司应运而生。相信随着中国加入WTO，这种投资公司就会像雨后春笋一样越来越多。 
第二类，是次于专业投资公司规模的较小的投资基金。投资基金略具公司雏形，不过规模较小，资金也较少，尽管亦属专业投资，但因其资金财力不能和专业投资公司相比，所以其平均每笔投入的资金额都小于投资公司。因投资规模较小，所以投资的风险也较小。 
第三类，是非正式投资人。非正式投资人，这个名词，最早是由美国一位商学院的教授提出来的。他对这个名词的定义是，具有雄厚财力的个人或群体，并不是正式地等待投资机会，而是被动地采取或参与投资行动。这些投资人的资金规模不能对大公司进行投资，所以他们是中小公司争取的较为理想的对象。 
最后一步就是与投资者面洽。应该为这最后一步作充分的准备。投资还将着重考虑哪些要素呢? 
①商人及其相关人员对此次要谈的经营计划是否有充分的准备? 
②面谈解说有关产品简介与市场分析时，是否清晰准确，是否与经营和计划所写相符合? 
③商人如何评价该公司经营理念与取得投资人的信赖? 
④商人对其公司人员经营管理背景与专长的了解程度如何? 
⑤他们回答投资人提问的速度、深度与广度怎样? 
⑥投资人本身对该企业的直观感觉如何?对该商人的个人印象如何? 
作为要创富的你必须首先从这几方面做准备，才能确保获取投资成功。 
3．会借还要会还 
从下面的事例中，我们可以感悟到借用他人的金钱之后，还要善于掌握还钱的时机。 
1928年，斯加特还是一位年轻的推销员，他去访问芝加哥大陆伊利诺斯银行和信托公司的一位职员。当时这位银行家正在同一位顾客谈话，斯加特便在一旁等着。这时他从侧面听到银行家说："市场经济不能保持永远上升，我正在出售我的股票。"(这就是说，这位银行家预测到经济萧条时期将要来到，所以就采取了行动。) 
美国有些很聪明、眼光很锐利的投资者，今年他们还拥有财富，到了来年股票市场急剧下跌的时候，便丢失了财富，因为他们匮乏周期知识，或者他们虽有周期的知识，却未能像那位银行家那样，马上行动起来。 
那进各行各业，包括农业的人，因为他们的财富是通过银行的信贷而获取的，所以都失去了自己的财富。当他们的担保品的价值上升时，他们就借更多的钱，买更多的担保品如耕地或别的资产。而当他们的担保品的市场价值下跌，银行家被迫向他们回收贷款时，他们就无力偿还信贷，以致破产。 
周期是定期循环的。在1970年的上半年，百万计的人再次失去他们的财富，这是因为他们未能及时售出他们的部分担保品，还清他们的信贷，或者因为他们没有自动限制，还在购买新的担保品，背上新债。因此当你借用他人资金时，你一定要计算好怎样才能向借款给你的个人或机构还清贷款。 
重要的是：如果你已丧失了你的部分财富或全部财富，仍要记住：周期是循环的。要毫无疑虑地在恰当的时候重新奋起。今天的许多富人都是以前丧失过财富的人。但是，由于他们没有丧失积极的心态，他们从自己的教训中重获利益的勇气，结果他们终于赢得了更大的财富。

徐老师 · 发表于 2005-11-17 04:50:49

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>空手也能套得住狼 

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>□造势融资 
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>一般而言，商人创业的第一步便是筹措创业所需要的资本，这对商人来说恰恰是最难的。通常的资本金来源有这样几种途径：依靠个人积累，但有些创业者在有创业的欲望后，往往并没有相应的资金做后盾，这时如果不能解决资本问题的话，恐怕只能等待创业计划的落空了；另外的解决办法恐怕是找亲友借贷，如果亲友可以借贷当然是最好的，但有的亲友自己也没有钱，即使有钱，他也不一定对你的创业计划有兴趣，不可能将钱投入到没有把握的地方；还有一个办法是找银行，但这个办法实际上也困难重重，银行首先让你提供抵押，然后再提供担保，当你把所有的手续办妥时，机会可能已经错过去了。 
因此，创业时期的资本金来源，真是一个沉重的话题。但没有资本金却能创业成功的人，却大有人在。他们身无分文，却能驰骋商海。这其中的秘密是什么呢? 
这些年，商界不断刮风，先是房地产风、过节风、股票风等等。每一次刮风都能刮出几个百万、甚至千万富翁。他们在"刮风"前还不能算是商界的成功人士，却能借风而起，成为时代风云人物。 
广东斗门县白藤湖，是围海造田的农场，它拥有三万亩土地和面积相当于三倍西湖的淡水湖。然而，这里却是一个贫困的地方，这里的农民想改变自己的命运，却没有相应的资金做前期投资，他们想招商，却没有人看好这个地区。 
钟华生却看上了这个地方。他认为白藤湖虽然不是特区，但靠近港澳；虽然白藤湖比较偏远，但有美丽的自然风光；白藤湖虽然严重地缺乏资金、人才、信息、技术，但有灵活的政策，这里干部群众要求改变贫困面貌的热情很高，一定可以很好地配合。 
钟华生决定在白藤湖建立中国第一个农民度假村。但一无资金，二无人才，靠什么实现自己的创业理想呢? 
为了吸引投资者，他们带领人们制定了最打动人心的优惠条件：谁来建房均可免收地皮费；谁来投资，企业的所有权均归投资者所有。土地本来是无价之宝，这里却是无偿奉送，令许多人想不通，但是局面一下子打开了。投资者在白藤湖大兴土木，一幢幢别墅拔地而起，旅游业也因此兴旺发达起来，带动了山区经济的发展，使农民办企业有了条件，产业结构得到改变了，农村贸易的活跃使这个地区有了活力。旅游业的发达，使白藤湖的水产品以及土特产品增值，价格不断上升。 
房屋建在白藤湖，每年升值25%，旅游业的兴旺使白藤湖地区成为吸引各地观光客的胜地，他们的到来又成为资金、人才、智力的媒介，许多买卖、合作项目因此一一达成。建筑公司为当地盖别墅，农民向旅游者卖农产品，贸易靠旅游发展，商业以工业为导向，白藤湖地区的经济渐渐成为一个有机循环的系统，成为投资者愿意选择的地方。 
钟华生利用白藤湖美丽的自然风光，在没有资金、人才的情况下，用无偿出售土地所有权的方法造势，吸引了大批的投资者，而大批投资者的涌入，又抬高了白藤湖地区的价值，这里终于抓住了机遇，有了很大的发展。 
无独有偶，在日本也有一个依靠土地发家的富翁。 
这个富翁名叫中山洋介，开始时，中山洋介和别人一样，手中既无资金，也无技术。但他和别人不一样的是，他有一股不服输的志气。当他跟别人说起准备经商时，大家都不相信。可他不但成为一个成功的商人，而且经营的还是资本量很大的房地产生意。 
经营房地产，利润很大，但风险也很大，要有一大笔的资本做后盾，对于一般人而言，恐怕只能看别人赚钱了。但中山没有悲观，他有白手起家的妙计。 
中山洋介经考察发现，在日本，土地十分宝贵，不少人想开工厂，但资本金连土地都买不起，更谈不上建筑厂房了。与此相反，许多土地却还闲置着。如果不买土地，只租用土地，那些企业主就可以负担得起，而且肯定能受到欢迎。 
有了这样一个构思，中山洋介立即行动起来。他首先打听那些闲置的土地。这些土地往往比较偏僻，多是卖不出去的土地。他同这些土地的所有者商谈，提出改造利用土地的计划，土地所有者正为这些土地没有买主着急，现在有一个开发的方法，真是雪中送炭。他们纷纷愿意出让土地，有的甚至还拿出一定的资金充做股份。 
有了土地，中山洋介组建洋介土地开发公司，组织人员上门推销土地。这些工厂主正为没有资金兴建工厂着急，现在看到可以不用巨额资金，又有土地可以出租，当然十分高兴，上门和中山签约的厂主络绎不绝。 
中山的做法是，租用厂房者收取租金后，扣除代办费用和厂房分摊偿还金，所剩的钱归土地所有者。厂房租金和土地租金之间的差额，除去修建厂房的费用，便是中山洋介的赢利。 
企业主、土地所有者、中山洋介三方达成协议后，中山洋介就向银行贷款、建房，然后按分期还款的方式归还银行的费用。 
中山洋介实际上起到了一个中介的作用。以他为纽带，土地所有者和工厂主联系起来。一开始，这一创意就很吸引人。那些偏僻的土地有了用处，而工厂主可以减去积累资金的时间。中山洋介第一年仅手续费用就收入了20亿日元，有了这笔钱，就不用再向银行贷款了。就这样，中山洋介从营造小厂房到建筑大厂房，再到营建更大规模的工业区，他的公司像滚雪球似地越滚越大，公司的经营也不再只限于租用土地。白手起家的中山洋介，终于成为日本数一数二的大企业家。 
看完上面两个成功典范，很多人羡慕他们机会好。你看，说到底不就是当中介吗，就那么走运地发了。其实他们真正是不简单的人，他们在没有创业资金的情况下，硬是凭自己的头脑，找到了问题的关键，将买与卖成功地联系起来。一般人是发现市场供需，他们却是创造市场供需，有这样的头脑能不发吗?--哪怕是空手，也能套得住狼。

徐老师 · 发表于 2005-11-17 04:51:15

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>把握住新的利润增长点 

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>□把握住新的利润增长点 
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>能够屹立几十年甚至上百年而不倒的企业，往往得益于它们对机会的及时把握，例如通用电气、可口可乐这样的名牌企业，前者发展到今天，其产品的构成已经和原先的定义相去甚远，而后者也不仅仅坚持一种可口可乐，这些企业有口皆碑的成功得益于他们对发展机会的敏锐识别力和把握能力，不断地为企业带来新的利润增长点。 
因此，机遇无处不在，要成就为顶尖的企业，关键在于经营者能不能敏锐地把握住这种市场变化的趋势，在别人发觉这一趋势的巨大市场机会之前，抢先一步，找到适合自己的市场机会，发掘出新的利润增长点。 
以二次世界大战为转折，人类已进入老龄周期，"银发"浪潮席卷各地，"银发消费"成为时髦。美国是世界上少数长寿的国家之一，50岁以上的老年人已占11%左右，全美共有5000多万老龄消费者，尤以近几年来发展更甚，这种迅速演变的人口结构和不断发展的消费趋势，既使企业面临挑战，也给经营者带来了机遇。美国一些企业已注意到这一变化，不失时机地调整经营战略，以丰富多彩的"银发"产品和体贴入微的温情手段，掏出老年消费者的几十年积蓄，并使他们掏得乐意，感到快慰。 
麦当劳快餐食品公司美国经营总部的例子很能说明问题。该美国总部是成功的典范，经营很有特色。该部从20世纪70年代创办起，就一直奉行"方便、快捷和温情"的原则，尤以"温情经营"而著称，赢得了40%的美国老年消费者。 
麦当劳美国总部的策略是：在食品结构上尽可能从老年消费者的消化吸收能力、营养需求和健体的角度考虑，以软、少、精美为主；在价格制定上，根据老年消费者的经济源减少，购买力相对趋弱的情况，确定少赚多卖，以众取胜的思想，从"针尖"上削铁，从广销中盈利；在供应形式上，根据老年人体力不支、不爱运动和好逛公园的特点，实行店内接待和店外服务相结合，多设经营网点，就近满足他们的需要，同时与"教堂"、"老人院"等慈善福利机构挂钩，送货上门，定点销售等。这种体贴入微的服务有效争取了银发消费者，使麦当劳美国总部成为汉堡跨国集团在海外办得最成功的大企业之一，年营业额高达10亿多美元。 
重视残疾消费者的市场是麦当劳公司推行温情经营的又一成功之举。公司总裁雷·克罗克的观点是："你的公司如果想从第一社区(指最直接的服务地区)赚钱，你就得为该社区有所付出。"麦当劳公司据此而采取两条经营策略：尽可能录用有一定工作能力的弱智残疾人，且不分种族，现在全公司有7000多名弱智残疾雇员，这在美国是独一无二的；为弱智残疾消费者提供最方便的服务，包括送货上门，预约定做，优先满足，优惠供应等等。这样，不仅方便了弱智残疾人及其家属，而且赢得了广泛的社会声誉和支持。最明显的效应是1992年4月，在洛杉矶爆发的黑人骚动事件中，许多白人工作的商店被捣毁，损失惨重，而麦当劳公司在各地的分店却丝毫无损。 
 □抛弃不当的理财方式 
做生意的目的是为了赚钱；如果不会理财，就不可能会赚钱，即使赚了钱，也会白白流失。理财不当主要有以下几个方面内容： 
1．不重视资金周转 
资金是企业的血液。人体要靠血液在周身循环流动，为全身的器官提供营养；企业生产经营的各个环节，也必须有一定的资金作保证，才能维持正常的运行。资金周转速度慢，将使小本经营者很被动。 
天津郊区有家配件厂，一年前与另一个组装汽车的厂家订了供应配件的合同。按成本计算，所供应的30几种配件，利润可以达到34％，经济效益是相当可观的。但对方要求所订配件，要按照组装汽车的数量分批供应，随要随供，要多少供多少。这个条件，看上去并不苛刻，但执行起来，却给配件厂带来许多意想不到的问题。原来对方组装汽车用的是进口发动机，每次进口的批量不等，进得多，需要的配件量大，配件厂加班加点突击生产才能供得上；进得少，需要的配件量小，配件厂平时生产出来的产品就压在厂里，一年之内，这些配件的原料和成品长期占用着140多万元资金。厂内缺乏流动资金，其他生产项目都被迫停了下来。经营者只注意了单项生产的利润，忽略了资金占用这个因素，结果给自己造成了非常被动的局面。 
2．不进行财务核算 
小本经营者通常很少对店里的财务做整体的规划。小本经营者在开业前很少会预估营业额，也不拟订年度预算和销售计划，因此在成本和利润的控制上，往往不得要领。 
只重现金的赚赔，忽略实际经营的盈亏，是小本经营者的经营误区。以一家花店为例，店主一直觉得花店生意很好，每天都有现金盈余，所以每个月都慷慨地发奖金给员工，但年终一结算，却发现亏损不少。探究其中原因，原来是未将当初投入的设备和人力(老板本身的薪资)费用算进成本。好的财务管理不仅可以避免亏损，还可能使原来每个月2万元的盈余增加为3万元。开店前正确预估所需资金，以便有效控制成本，是私营公司财务管理的第一步。 
由于私营公司资金通常不充裕，因此，预估的资金即使只有几千元出入，也可能令私营公司经营者焦头烂额。一般来说，开业资金的基本项目包括装璜费、基本进货费、广告促销费、店面押金和第一个月租金，其中店面租金往往占相当比例。开店者必须将租金和押金比例控制在总资金的30％以下，因为除非营业利润很高，或对营运十分有把握，否则很可能吃掉大部分盈余。

徐老师 · 发表于 2005-11-17 05:08:21

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>认为负债都是坏事 

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>除了备妥基本费用外，预留一份准备金也是资金有限的小店不可省略的。小本经营者通常会有3个月～6个月的亏损期，所以开业之初就要预留至少3个月～6个月的固定支出费用(指每个月的经常性支出，如薪资、水电费、租金)和两个月的进货成本最安全。 
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>3．认为负债都是坏事 
从幼年开始到成年，我们曾经反复听到，并且也深信不疑：欠债是件坏事，如果办得到，千万不可以欠别人的钱。为了买东西应该先积存了足够的钱，然后才去购买，这听起来是对的，但是却只是部分正确。负债有时是件好事，这尽管同我们自幼就认定的道理有所抵触，但却是千真万确的事实。 
从根本上讲，有两种负债：消费负债和投资负债。消费负债指你为出去度假或买一只新手表而借钱；投资负债却是另一回事了，这时你借钱不是为满足近期需要，而是为了最终创造财富。 
譬如说，经过认真评估和财务咨询之后，你胸有成竹地认定，如果买上一台电脑操纵的印刷机，就能大大提高产量，招来新的生意，那么就不要因循坐误，而应尽快购进。如果你仍然在想"还是赚足钱再买吧"，那就需要再等一段时间。在这段时间里，由于对机器的需求得不到满足，业务可能处于停滞状态，这显然是失大于得。因此应毫不犹豫地举债购进这台印刷机，并尽可能地在借款协议中争取到对自己最有利的条款。 
总之，"等有钱时再扩大业务"，这听起来很负责任，但实际上却是不合时宜的想法。为了让企业飞跃发展，你一定要在必要时扩展业务，否则就会造成经济损失，而由于扩展业务是需要资本的，你就会心甘情愿地举债，不再把借债当做烦恼的事情，而当做一种杠杆--当做使业务从地面起飞的方法。 
4．赊账过多 
做生意，以现金交易为好，不宜赊销。如果卖出1000元的货是赊销的，不如卖800元的货是现金交易的好。这里所说的现金交易，包括开户单位和个人利用转账方式进行结算。有许多谚语是说明这一问题的，如："船家不打过两钱"、"现有小钱，胜过以后大钱"、"隔夜的金子，顶不上当日的铜"、"立着放债，跪着讨钱"、"赊出容易、收回艰难"、"本小利薄，赊欠不得"等。 
相对而言，做生意卖货，现金交易和赊销，后者较前者利少弊多：①是影响资金周转；②是减少利润；③是不能按时交税；④是讨账占用人力、财力；⑤是赊出容易，收回困难；⑥是往往因人事的变动和对方企业的变化，造成呆账、瞎账、乱账，有的可能一分钱也收不回来。有个县供销社，为扶持农民发展副业生产投入几十万元，收不回来。以至最后收账时，有些农民赖账。这种经济损失给人教训很深刻，不到万不得已不能赊销。商品的买卖应坚持现金交易，一手钱、一手货，对买卖双方都有好处。 
据介绍：犹太商人经商，绝招之一是彻底采取现金主义。他们认定惟有现金才能保障他们的生活，以对抗天灾人祸。做生意说千道万的诀窍，归根结底要讲现金。 
5．开支过大 
大家都知道投资回收额(利润)等于销售总量减费用，利润和费用是呈反方向运动的。如果费用低，利润就高；如果费用高，利润则低。费用与资金控制紧密相关，而现在许多老板脑子里不知道如何管理资金，忽视对资金的控制，造成费用节节上升，而利润却不断下降，直接影响了老板的艰苦创业、以致半途而废。 
著名的风险资本家弗雷德·阿德勒说："我的一个\'定律\'是：成功的可能性与经理办公室的大小成反比。"一味地追求豪华舒适的办公室、办公桌，出入豪华汽车，在高级饭店里摆宴，再加上一些名誉性的花销，开支巨大，将宝贵的资金用在消费而不是用在生产上。资金管理盲目、成本高。销路缩小，利润不可能提高。 
一位女老板在她第一次创业失败时说："我如果再次办企业，驾驶的会是一辆小型货车，而不是奔驰。"简单的话语中却包含了一条道理：节约资金是创业的第一步。 
6．铺张浪费 
商品经营中的浪费是人们不易觉察到的，它就像一个无形的黑洞，随时都可以把整个企业吞噬掉。资金十分有限的商人如果不注意这一点，必然会导致经营上的失败。作为商人，要养成良好的习惯和制定良好的制度来降低成本： 
(1)作业规范化。明确规定长途电话和普通电话的通话时间和每位发言人的发言时间；严格控制办公用品的申领；清楚规定每个物品所在的地方等等，尽量做到物尽其用和节省时间。这些繁琐小事，如不加以规定，大把大把的钞票就会不知不觉消失了。 
(2)养成随手关灯、关水的习惯，可节省20％的电费水费。 
(3)在不影响质量的前提下，尽量减少加工次数，可省下许多加工费和电费。 
(4)尽量减少操作失误，减少无效工作和废次品率。 
(5)聘用能身兼数职的员工，以节省工资费用。 
(6)经常评估、考核员工的工作效率。人往往有惰性，时常要人提醒、督促才会进步，只有不断地评估、考核员工效率，才能激发潜能，提高工作效率。工作效率一提高，成本自然就降低。 
(7)裁减或调换能力差的员工。 
(8)发动员工提出改进作业、革新产品的合理化建议，并对优秀方案给予奖励。 
(9)对于邮递的成本，要反复思考，哪些必要，哪些不必要，哪些须快件发寄，哪些平信即可。

徐老师 · 发表于 2005-11-17 05:10:13

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>□理财最有效的9种方法 
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>作为新商人要想理好财，成为理财的高手，应遵循以下9个原则。 
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>1．精于安排存款余额 
公司不仅要求助银行解决资金的困难，同时银行有时也要求公司在存款方面给予银行有效协助。在金融业有的银行希望增加月底存款余额，以表示公司业绩，也有个别银行希望增加平均余额。所以公司事先把握这些微妙关系后，在月中将重点放在重视平均余额的银行，到月底前就将钱存入重视月底余额的银行，从而搞好与银行的关系。另外会计报表中的某项目，如资产负债表项目，都是用月末账户余额反映，巧妙安排某些账户月末余额，对各项指标形成有重要影响。 
2．尽量查明支出增加的原因，确保收支平衡 
各项费用及资金的运用，在预算确定后就要严格按预算执行，一旦发现超支就应迅速查明其原因，明确责任，制定措施，杜绝不必要的开支。另在出现销售下滑，不能实现其预算收入时，应作为抑制支出的信号，也要相应地压缩相关的支出。以确保收支平衡。 
3．经常注意利率趋势及金融情势 
金融情势与市场景气密不可分。银根宽松意味着金融情势缓和，也就是说资金充裕，工商公司也不需要太多的资金，以至连带利息下降；相反，"金融紧缩"意味着各行各业都需要资金，各银行也缺乏放贷的资金，不仅借款困难，利息也会提高，事先预测出金融市场未来情势变化，在资金筹措和运用上会有助益。 
4．做好资金调度，充分运用剩余资金 
公司财产物资的货币表现是资金，做好资金调度，实质上就是做好公司的物资调度工作。为此，公司财务部门要按月编制切实可行的资金周转表，通过该表了解资金从哪来?又流向何处去?产生不足的原因以及筹措资金渠道等问题。销售收入、收款计划的估计要保守，要沉着应付突发性支出，要充分利用剩余资金。为此，要掌握剩余资金究竟有多少?可运用的期间有多长?要注意投资的获利率以及获利后的课税问题。资金周转加快了，就可产生较好效益。 
5．提高员工的理财意识，发动员工理财 
利润是通过资金周转产生的，在同样销售利润率的条件下，资金周转越快，利润就越多，但是要加速资金周转不只是财务人员的事。材料采购、产品设计、工艺规程、生产状况、劳动效率、产品推销、货款回收等都与资金周转息息相关，应动员每一位员工结合自己的岗位参与资金周转。对每一个部门及岗位应有资金使用规划，做到事前有计划、事中有控制、事后有考核，根据完成的优劣给予奖惩，从而提高资金利用效果。 
6．与主要客户维持良好关系，争取客户支持与协助 
在经营活动中公司购买材料要同供应商发生往来，推销产品要同销售商发生往来，这些往来均要通过结算。在结算中必须讲信用提高信誉度，公司应在互利的基础上，与他们搞好关系，相互支持，在遇到困难时，他们会给予协助。 
7．与税务部门搞好关系，依然缴纳各种税金 
依法纳税是公司的义务，但是在市场经济条件下，税种较多、征收环节复杂，税率也不一样。公司应与税务部门保持密切联系，对不清楚的政策，请税务部门给予指导，能缓交的尽量缓交，能免交的尽量争取免交。对一些优惠政策要争取充分享受。 
8．同多家银行处好关系 
公司只同一家银行往来，不仅无法任意安排使用存款，甚至公司资金的出入也会被这家银行了如指掌。不与其他银行往来，也就不了解其他行利息行情，只能出现惟此银行是从的倾向，一旦发生资金周转不灵，自然不能向其他银行申请贷款。另外，公司应主动向银行说明公司长处、短处，根据情形可以要求银行给予经营方面的指导等，由于与银行维持良好关系，当公司遇到困难时，银行会协助解决。 
9．加强与银行往来技巧，不忘推销自己和公司 
商人在同银行及有关部门来往时，要随时不忘推销自己和公司，特别是对主要往来行更为重要，偶尔也可与分行经理打个照面，加深对他的影响，在往来中要注意结交银行内部实力派，了解放款业务的承办人，加强同他们的联系。 
公司借贷时银行要求提供各种资料，为避免这些资料发生矛盾，一定要准确编制。但是要明确，和银行往来如同做生意，是公司活动的一部分，是为公司谋利益才往来的，在西方，不管交情多厚的银行，一旦公司经营发生困难，银行也会与公司断绝往来，因此，当公司发生经营困难时，他们不让银行知道，防止落井下石。

vioioio · 发表于 2006-5-8 21:26:23

辛苦了，谢谢！好文章！

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