【理财规划】不理财财不理你，80后理财当仁不让

徐老师

你不理财财不理你，80后理财当仁不让

80后女孩巧理财

作为80后的现代女性，她们的金钱意识已经得到了很好的提升。大部分80后的女孩会赚钱但更会花钱，结果成为了“月光族”。不过，也有这样一些80后女孩，她们尽管钱赚得不多，但是由于善于理财，生活得十分充实。

在某外企工作的小孙，月收入6000多元，可她却是一个典型的月光族。只要是自己喜欢的东西，从来不考虑价钱，小孙认为：会花钱的人才更会赚钱。因此，她从没有想过攒钱，就更不要说是理财了。然而，2008年的金融危机，让小孙毫无准备地失业了，这也使得她的生活一下子陷入了困境。小孙后悔地说：“如果早知道会出现这样的情况，我肯定会进行理财的。”

小周生活在一个二级城市，是一名普通的公司职员，月收入还不到2000元。面对较低的工资，小周决定从提高自身业务水平开始，于是她报名参加了函授本科，为将来能够换一份收入较高的工作打下良好的基础。另外，她把每一笔开支都记录下来，从而提醒自己哪些钱该花、哪些钱不该花。除此之外，小周还选择用基金定投的方式来理财。几年下来，小周不仅换了一份不错的工作，还通过理财使自己的存款增加了许多。

同样是80后，理财改变了小周的生活，而小孙却因为不理财而陷入困境。由此可见，想要更好地生活，实现自己的理想，作为80后，理财是十分重要的。

一、你不理财，财不理你

“你不理财，财不理你！”不管这句话被说得多烂，依旧是真理。美元在20世纪这100年里贬值到原来的1/54，也就是说2000年54美元的购买力才赶得上1900年的1美元。所以，不理财，只能坐吃山空，而且钱不仅要理，还要顺应时势，理得正确，理得高明。

80后的一代正是成长在改革开放之后的美好生活中，他们有着一定的金钱意识，却往往缺乏关键的理财意识。

如今，80后已经逐渐成长为社会发展的重要力量，我们在各个领域中都能看到优秀的80后身影，甚至有很多80后已经靠着自己的力量有了不错的事业和美好的家庭。然而，由于理财意识的缺乏，很多80后都成为了“月光族”，没有一点积蓄的他们，往往在遇到事情的时候显得束手无策。

因此，作为80后，树立理财意识、制定理财计划，已经是迫在眉睫的事情了。理财的关键就是要有正确的理财观念，要明确地告诉自己：“我要从现在开始理财！”

实际上，随着收入的升高，80后的需求也在不断提升，买大房子、买好车、买名牌产品的欲望也与日俱增，日子反而过得比以前更加拮据。所以，每个人都应该牢记“积少成多，聚沙成塔”的真理，永远不要认为自己无财可理，只要有经济收入就应该尝试开始理财。这样才能不断地给自己的财富大厦添砖加瓦。

专家点睛ààà

如果没有养成良好的消费习惯，钱再多，如果不能适当地理财，也会像流水一样付之东去。

二、什么是理财

顾名思义，理就是管理，财就是财富。换言之，就是使用科学、系统的方法有计划地对资金进行管理，从而使其能够合理安排、科学消费和使用，最终达到保值和增值的效果。

理财主要包括现金管理、资产管理、债务管理、风险管理和投资管理等几个方面，并一直以相辅相成的形式存在着。

只要做好这几方面的工作，80后想要轻松理财的愿望就可以实现。

1．现金管理

现金管理就是对各项收支的经营和管理，几乎所有的理财行为都需要现金流的参与，而且也涉及生活中的每个细节，因此现金管理是理财的基础，与此对应的现金管理工具包括众多的银行卡类业务。此外，对现金流量进行分析是理财规划的基础环节，更是分析理财行为和财务状况最有效的手段。

可以说，做好现金管理是80后进行理财规划的第一步。

2．资产管理

当人们的经济状况和生活水准达到一定的程度，会逐步积累一定的资产，这些资产往往会成为个人与家庭财富的重要组成部分，而对资产的有效管理自然也就成为理财的重心。

资产主要包括固定资产和流动资产。不论是固定资产还是流动资产，由于其资金占有率比较高，而且所涉及的行业复杂程度较高，因而对其实施有效管理需要丰富的社会经验和相应的专业知识。

3．债务管理

在实际生活中人们为了更快更好地实现理财目标，不可避免地要面临债务问题。适当的债务可以帮助人们合理处置财务难题、提前实现生活品质的提高，可以说合理的债务管理是达成理财目标的捷径。

作为80后，有效地管理债务，将债务控制在合理可控的范围之内，是理财规划的重点。降低自己的财务压力，是80后提高生活品质的关键。

4．风险管理

人生就像大海上的一叶孤舟，日常生活中充满众多不确定因素和越来越多的安全问题，使得人身和财产的有效管理变得十分重要。

对风险进行管理的前提是要对风险有清醒的认识和周全的应对措施。有效的风险管理是现代社会先进的管理理念的体现，也是个人和家庭的安稳幸福生活的有力保障，可以说风险管理是理财的命脉，只有在安全稳健的前提下才谈得上长远发展。

5．投资管理

80后的一代，是拥有远大目标和理想的一代，而理财的最终目的是更快更好地实现生活目标和人生理想。因此，80后要实现自己的梦想首先就要实现财富的增长和增值，而投资作为理财的要点，是实现财富有效增值的重要手段。

知识补充ààà

投资包括固定资产投资和金融资产投资，有效的投资管理能促进财富的迅速增值，给理财规划带来更大的支配余地，但是伴随投资带来的收益，由于投资市场的特殊性，其较高的风险也是不容忽视的，所以在投资的过程中控制风险尤为重要。另外，不论哪种投资都需要有丰富的专业知识和经验作指导。

案例1：诺贝尔基金会离不开理财

诺贝尔基金会能支付高额的奖金也是因为其理财有方。诺贝尔奖自1901年12月10日首次颁发以来，一直以高额的奖金为世人所瞩目。并且每年颁发的奖金就达到600万美金。这除了最开始诺贝尔本人所捐献的980万美元的庞大基金以外，其余的都应该归功于诺贝尔基金会的理财有方。

为了保证资金的顺利周转，诺贝尔基金会自1896年成立后就在其章程中明确规定了资金的投资范围和方向，确保投资能达到安全且收益稳定的效果。

1953年，诺贝尔基金会的总资产只剩下300多万美元。就在这关键的时刻，诺贝尔基金会的理事们制定出了一个突破性改革方案——调整基金管理章程，就是扩大投资范围，将投资重点转移到股票和房产中去，就是因为这一个建设性的举措扭转了诺贝尔基金会的命运，使其出现了比以前更加繁荣的景象。

1993年，诺贝尔基金会在挽回过去损失的基础上，基金总资产达到了2.7亿多美元。到2003年，诺贝尔奖颁奖的时候，诺贝尔基金会的总资产已经突破了3亿美元大关。

三、为什么要理财

每个人都有梦想，作为80后的一代更是如此，而很多梦想的实现都需要经济作为支撑。另外，随着年龄的增长，80后身上所负担的责任也会相应增加。可以说财富是生活品质的保证，而理财是实现这一目的的重要手段。

1．实现财富的保值和增值

理财是达成人生目标的一个手段，而财富的增值是每个80后应该树立的目标。如果不善于理财，非但不能保持财富增长，反而会让自己手中的财富缩水甚至会失去财富。

2．规避生活中的风险，保障稳定生活

正确的理财计划能够帮助我们在风险来临的时候最大可能地降低损失。很多80后觉得理财是一件麻烦的事情，其实科学合理的财产分配方式能让理财变得轻松而简单。我们可以将一部分资金用于购买保险，把风险转嫁给保险公司承担，从而规避生活中的意外和经济风险，保证安稳、有保障的生活。

3．高昂的教育、住房和医疗支出

最近某机构的一项80后压力调查显示，有97%的人都觉得自身的压力没有得到解决，有30%的人觉得压力非常大，快喘不过气了。在经济方面，住房、教育和医疗成为人们最主要的负担，被人们称为“三座大山”。

4．日益突出的养老问题

养老包括两方面：一方面是指对父母的赡养，另一方面是自己的养老计划。老有所养是我国自古以来的传统，也是人们共同的追求。

如今，80 后已经要面临“上有老，下有小”的生活，因此，对父母的赡养和对自己未来的规划都应该成为80后理财的目标。

让父母和自己到了晚年都可以过上“老有所养，老有所医，老有所乐”的生活，已经成为80后必须面对的问题。无论是养老保险，还是通过投资积累财富，都是实现80后老有所养的有效手段。

5．就业的不稳定性

引起就业不稳定的重要因素之一是高房价。为了买房子，很多80后在不断地换工作，他们希望通过提高收入来承受高昂的房价。可是，这种做法显然不是最有效的手段。相对稳定的工作才是生活的保障。

那么，减轻购房等压力的有效途径就应该是理财，让手中的钱不断“生钱”。只要制定合理的理财计划，养成良好的理财习惯，就业、买房等压力将会逐步减轻。

6．金融危机

金融风暴的不期而至，让很多人体会到了理财的重要性。尽管经过各国政府的一系列救市举措，这场金融风暴暂时偃旗息鼓，但一时的风平浪静并不代表金融风暴的影响已经过去。因为这对实体经济的冲击不会在当下充分体现，就像当时中国在亚洲金融危机后出现了长达5年的通货紧缩一样，在未来很长一段时期内都要做好被金融风暴波及的准备。

2008年金融风暴来临时，正是很多80后忙于找工作的日子，物价的上涨和就业的压力，让80后深刻地体会了金融风暴的威力。

在金融风暴中，对财富航向的把握是尤为重要的，比如股票和房子的买卖，以及当前形势下的跳槽问题，这些都需要自己去把握。因此，学会理财不仅仅是财富的积累，更是解决各项经济问题经验的积累。

四、理财不仅仅是有钱人的事

目前，很多80后都正处在奋斗阶段，因此，许多人在谈到理财的时候，往往会认为理财是有钱人的事情，自己每月的收入应付日常生活开支就差不多了，剩下的几个小钱没有必要去打理了。

其实人人需要理财，越是没钱的人越需要理财。因为在物价日益上涨的市场环境中，每个人都需要面对购房、教育、医疗和养老等问题。对于大部分不是非常富足的人，如果不仔细打理每一分钱，这些问题将会影响到生活质量。

尽管理财的前提是有钱才能理，但是钱的多少并不是决定是否理财的关键，钱多有钱多的理法，钱少有钱少的理法，“积少成多，集腋成裘”树立正确的理财观念才可以进一步改善自己的财务状况。

五、理财不是一夜暴富

理财不是买彩票，不可能“一夜致富”，在做理财投资的时候，大家需要牢记“天上不会掉馅饼”，谨慎投资。理财是一个长期的过程，注重的是长期收益，并非一时之事，需要时间和耐心，其目的是未雨绸缪，让财务状况更平稳。

1．紧急备用金必不可少

每个人或每个家庭或多或少都有结余，但是当失业导致的收入中断，医疗或意外灾害所导致的超支费用，若没有一笔紧急备用资金会使家庭陷入一时的财务困境。

失业保障月数包括存款保障月数(存款÷月固定支出)、可变现资产保障月数(可变现资产÷月固定支出)或净资产保障月数(净资产÷月固定支出)。一般而言，存款保障月数不少于3个月，可变现资产保障月数为6个月，净资产保障月数为12个月以上。

2．储蓄——安全的理财方式

储蓄既能盈利，又具备安全、方便、备用和保值的优点。对于80后来说，要先从现金流量结构分析着手。现金流入可以是工作收入，也可以是理财收入或者资产负债调整的现金流入。工作收入包括薪金、佣金、奖金等，但有失业风险；理财收入包括房租、股利、投资利益以及金钱或已有财产衍生出来的收入，具有投资风险；资产负债调整的现金流入主要包括借入款、资产变现以及债权回收款等。

提高储蓄的方式可从增加收入和降低支出两方面，收入包括家庭收入和家庭理财收入，支出包括家庭生活支出和家庭理财开支。

3. 学会用别人的钱来赚钱

80后面临的一个重大压力就是房子，而房子已经成为80后组建家庭的必需品。因此，贷款买房也成为很多80后的生活模式。然而，并非所有人都能接受这种负债买房的事情。其实，负债既不高尚，也不丢脸，关键在于如何有效管理，使它成为平衡现在生活与未来享受的工具。

我们可以根据自身的收入能力和资产价值进行贷款。在银行核定信用贷款时，通常以收入为主要参考点，基准为月收入的3～10倍；抵押贷款根据抵押标的价值为基准，比如保单或存单往往可借到九成，股票或地产为六七成，车辆为五成左右。

80后可以贷款买房，就可以利用自己的财产进行投资理财，学会用别人的钱来赚钱，无疑是一个好方法。

六、你为什么是穷人

很多80后都习惯了随心所欲地花钱，直到囊中羞涩，然后等待发工资的那一天。虽然他们偶尔也会考虑将来，但却从来没有认真地为将来的生活计划过。要把握自己未来的生活，必须为自己设计一个好的理财计划。

1．分析自己的财务状况

“知己知彼，百战不殆”，80 后在进行理财时需要对自己的能力、财力、理财市场的现状和发展趋势有一个全面的了解。

首先要对自己的财务状况列个明细表，包括资产和负债。资产主要包括储蓄、股票、债券以及房产等，对这些资产的回报率需要有充分的了解。负债主要包括未还的各类房屋贷款、汽车贷款以及信用卡透支等，要了解每月需要偿还的这些负债费用。同时，要养成经常分析财务的习惯，最好是每月抽出一定的时间，结合理财市场上的现状和趋势调整自己的理财项目。

2．设定合理的理财目标

美国皮京顿兄弟公司总裁阿拉斯塔•皮京顿提出过一条皮京顿定理：“人们如果无法明白地了解到工作的准则和目标，他必然无法对自己的工作产生信心，也无法全神贯注。”

一般而言，一个合理的理财目标应该包括以下特征。

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明确目标实现的时间，根据不同的阶段，设置不同的理财目标，循序渐进。

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正确估量自己的能力，选择符合自己能力和市场环境的投资理财项目。

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将目标细化和量化，可以清晰知晓达到目标每月需要存入的金额和每年的投资回报率等。

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定期总结，定期考核，方便及时准确地进行相应调整。

3．评估自己的风险承担能力

任何投资都存在风险，一般而言投资回报率高的产品其风险往往也越高，在选择理财投资产品的时候首先需要了解自己的风险承担能力。

风险承担能力一般表现为两方面：一是心理承受能力，即投资者心理上能承受的风险或损失。另外一方面是个人或家庭的财务状况，即在考虑到家庭的收入和支出情况后，用来承担投资理财所带来的风险的能力。

评估风险承担能力的时候需要对以上两方面进行综合考虑，选择投资理财产品的时候必须同时符合两方面的需求，否则对家庭和个人都将造成伤害。

案例2：让“私房钱”成为未来家庭的“储备库”

存“私房钱”已越来越成为一种社会的普遍现象。不过还是会有很多人对于存“私房钱”抱有不满的想法，认为这样做不利于家庭的和谐。事实上，较为适宜的利用“私房钱”，反而会成为家庭的“储备库”。

前段时间网上流出这样一个例子，在北京有一位收藏钱币的爱好者，由于太太认为他“不学无术”，他只好私下积攒“私房钱”来进行一些收藏投资。6年左右的时间，他先后投入了3万元左右购买了40枚齐刀币。

去年，女儿将赴澳大利亚留学。这将是一笔相当大的支出，可是又不能不让她去，这对于她以后的发展来说是件好事。于是家人为女儿的学费愁眉不展起来。那位钱币收藏者最后决定，将齐刀币抛出。结果卖了40万元，解决了女儿留学的问题，全家因此皆大欢喜。

“私房钱”的数额跟家庭的资金总数相比可能较小，于是许多人便忽视了这些钱的打理。事实上，不管钱多钱少都需要打理。这位收藏爱好者的“私房钱”也不是太多，却实现了很高的收益，解了燃眉之急。所以，合理的打理“私房钱”，可以在某些时候是转化为家庭的一种“储备库”。当然“私房钱”的处理方式可以因人而异，如基金、股票、收藏等收益高的投资方向，都是不错的选择。由于数额小，所以即使出现风险，对家庭也不会带来多大影响，但投资收益高了，却能为家里解决很多问题。