【2009经理培训讲义】《中小企业发展的六大难题》
中国中小企业协会投融资服务中心主任刘永利。刘永利：大家好，非常荣幸能够参加本届的论坛，能与在座的各位一起探讨中小企业融资方面的问题，也是组委会今天给我的题目，这个题目涉及的面非常广，我今天谈自己的一些看法，我主要讲四个方面的问题，一个是中小企业的发展不能只靠银行，第二是中小企业贷款，中小企业融资的出路，第三中小企业必须避免的问题。
中小企业从一开始诞生，首先面临着资金问题，缺乏资本金和流动资金，缺乏扩大再生产的能力，常常是造成中小企业做不大的根本原因，中小企业对于国民经济、扩大就业、促进社会和谐，增加财税收入，推动技术创新发挥了重要的作用，特别是在当前的经济危机背景下，继续保持持续稳定快速良好的发展很大程度上依靠创新型的中小企业，国务院提出了保增长、扩内需，调结构、重民生的措施，投资四万亿用于基础设施和产业结构的调整。
央行10号公布的数字显示，一季度人民币贷款增加4.58万亿，已经完成今年5万亿目标90%以上，也超过了往年年份全年的贷款。值得警惕的是，信贷投放并没有缓解中小企业资金短缺的现状，大银行依然不青睐中小企业，09年三月份，非国有企业贷款仅占25%，显示了中小企业的信贷缺口十分的严重。根据调研的数据显示，中小企业的融资难，目前在各级政府、银行和一些金融的中介组织，仍然停留在口头上，行动上并不是很积极。
今年三月份，全国工商联、银监会和央行等六个部门组织的调查小组，到重庆去调研，落实中小企业新增信贷规模的状态，这次调研的数据，跟央行公布的数据差距很大，在调研之前，银监会和央行对外公布，今年中小企业新增的贷款额度已经占到信贷比例的一半，但是通过调研发现，仅工商银行(4.21,0.01,0.24%)重庆分行显示的数据，重庆工商银行中小企业的存数量1306家，总共贷款164个亿，其中小企业只有232家，拿到12.4亿的贷款，小企业贷款的额度不到10%。
重庆这个地方，是比较特殊的，金融中介结构很多，小额贷款公司超过50家，从道理上来说，应该更有效的解决中小企业融资的问题，但是实际上并没有。中小企业的发展为什么不能光指望银行呢？因为银行一直是作为国民经济当中国有的一部分，在这一次金融危机的背景下，虽然咱们政府采取了一系列的措施，贷款像中小企业、三农倾斜，但是银行在这次政策倾斜的优势上，重新又有了傍大户抬头，就是傍国有企业，集中向国有企业和政府投资项目倾斜，没有解决中小企业融资的问题。
作为这两年新推出来的小额贷款公司，现在也出现了一些问题，面临着发展瓶颈的问题，浙江总共批复的小额贷款公司144家，这两年贷款下来90亿，这些小额贷款公司，税费负担比较重，融资比例过少，资金回报率也比预期低很多，而且这些小额贷款公司，从设立之初，干的是金融机构放贷的事情，处境很尴尬，在银行和民间借贷的夹缝中求生存。
有十个方面的因素，难在信用，大家都说中小企业的信誉不好，我个人认为，有一定的关系，主要是跟经营者有关系，最主要的一点，还是我们信用体制建立得不够完善，从银行如果给大家放贷款，必须了解，这个企业家、企业各种时期的信用状况，现在的状况，只是银行通过跟企业座谈，通过企业经营者的言谈举止，还有项目计划书，还有一些到现场判断这家企业能不能贷款，银行对企业的信用认证需要一定的时间，而且考察的内容非常的烦琐，最重要的一点是它的评价体系并没有对外公开，大家根本不知道。
第二，难在观念，观念这个问题，应该分为两种，一个是企业经营者自身的观念的问题，主要是管理不到位，对资金的使用价值还不是很清楚，特别是财务管理不是很规范，银行想贷款，零风险、快节奏，低成本，零风险只是一个理想的目标，快节奏，也只是相对而言，快节奏，我可以打个比方，咱们各个企业的财务总监，对现在银行各式各样的金融产品了解得非常少，但是他去银行贷款，必须是很专业的银行信贷贷款，这种知识的背景，根本不平等，这个想快节奏，也是根本不可能的，这个需要银行走出去，走到企业当中，把自己的产品、自己的金融产品，为企业逐一的来宣传，讲细，把这些标准告诉给大家。
低成本，更是没法说了，更是无从谈起，根据统计、根据分析，银行给中小企业的贷款的成本，一般高于大企业的15%左右。
第三，难在政策，国外有很多比较好的经验，但是借鉴过来，需要很长时间的本土化，我个人认为，如果仅从银行贷款的系统来讲，如果说，国家能够牵头，再设立一个中小企业贷款坏帐补充机制，可能银行对推动中小企业的贷款，放贷的积极性更有效，按照现在的评估，银行的分控体制和标准，完全对中小企业放开，只是一个想法。
第四，难在管理，中小企业目前，国家还没有成立专职机构对它进行管理，是分散管理，证监会管证监会，银监会管银监会，各管各的，有一些银行担保机构向社会公布了担保措施，也很受欢迎，但是因为侧重点不同，角度不同，大家不愿意把细节和测评标准公开，企业还是一头雾水，这个缺乏统一的规范和管理。
第五，难在沟通，第一个问题，缺乏一个有效的沟通渠道，这个沟通渠道，企业所属行业千差万别，银行无法了解企业所在行业、所在领域的市场前景，怎么样了解这些企业，怎么了解企业所生产产品的市场，对银行来说，也是一个很大的课题。
第二，缺乏沟通方式，现在的沟通方式，银行只是听企业经营者和发明者来讲述自己的产品的预期市场的状态，我认为这里面应该有行业主管部门、技术专家、管理专家，甚至一些新闻媒体来发表一些权威的建议，可以用大家说的沟通方式，帮助银行做一些把关。
缺乏一家中介结构，国外有很多金融服务公司，他们帮助企业融资的同时，帮助企业诊断，给企业做各式各样的财务顾问，应用顾问，国内虽然也有，但是不多，中国中小企业协会意识到这个问题以后，我们也进行了初步的探索，我们跟科技部、建设部、十几个部门，还有各大专院校，我们组织了两千多名各行各业的专家，还有众多的金融机构，初步建立了一个有效的沟通机制，包括帮助银行做一些行业规划协助的模式。
第六，我认为难在标准。有的中小企业的贷款并不是很难，多家银行追着给中小企业放贷，甚至低于基准利率，大部分企业想拿到贷款非常难。现在主要是没有深入的调研，为什么难？难在哪些行业？难在哪些阶段？难在什么程度？缺乏一个公认的标准。难在评价，一些需要贷款的项目，项目的好坏无处评价，对企业的信用无从评价，合作程度与效果无从评价。
还难在机制，很多银行一贷款的时候，首先问企业，你改制了没有？银行认为，改制了以后，企业的灵活性、效率才会更高，但是仁者见仁、智者见智，银行自身也有问题，自身是否运转准确，都有机制上的问题。
我今天就讲到这儿，谢谢大家！
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